개인회생 변제금 계산기 월 변제금 3분 계산법과 최소변제율 기준

개인회생 변제금 계산기로 내 월 변제금이 대략 얼마나 나올지 미리 가늠해 볼 수 있습니다. 개인회생 변제금은 월 소득에서 생계비를 뺀 ‘가용소득’을 기준으로 정해지고, 변제기간(3~5년)과 청산가치에 따라 총액이 달라집니다. 아래 개인회생 변제금 계산기에 소득과 가구원 수를 넣으면 예상 월 변제금과 3년·5년 총 변제액을 바로 확인할 수 있습니다.

개인회생 변제금 기본 공식

개인회생 변제금의 출발점은 단순합니다. 한 달에 버는 돈에서 최소한의 생활비를 빼고 남는 금액을 채권자에게 나눠 갚는 구조입니다.

예를 들어 월 소득 250만 원에 3인 가구라면, 생계비(약 301만 원)보다 소득이 적어 가용소득이 거의 없습니다. 반대로 소득이 생계비를 넉넉히 넘으면 그 차액이 매달 변제금이 됩니다. 위 개인회생 변제금 계산기가 이 공식을 그대로 적용합니다.

변제금 산정 핵심 요소

같은 빚이라도 아래 요소에 따라 변제금이 크게 달라집니다. 신청 전에 본인 상황을 하나씩 점검해 보면 좋습니다.

• 월 평균 소득: 최근 일정 기간의 평균 소득이 기준입니다. 상여·수당도 포함해 산정합니다.
• 가구원 수: 부양가족이 많을수록 생계비가 커져 변제금은 줄어듭니다.
• 청산가치: 보유 재산을 처분했을 때의 가치로, 총 변제액이 이보다 적으면 인가가 어렵습니다.
• 변제기간: 원칙은 3년이며, 청산가치 보장을 위해 최대 5년까지 늘릴 수 있습니다.

개인회생 최소변제율 기준

변제금이 무조건 가용소득만으로 정해지는 것은 아닙니다. 법원은 다음 기준을 함께 봅니다.

• 청산가치 보장 원칙: 총 변제액이 재산을 청산했을 때 채권자가 받을 금액(청산가치) 이상이어야 합니다.
• 가용소득 전부 투입: 생계비를 제외한 가용소득은 원칙적으로 전액 변제에 사용해야 합니다.
• 변제기간 조정: 청산가치를 채우지 못하면 변제기간을 늘려 총액을 맞춥니다.

즉 ‘얼마를 갚느냐’는 소득만이 아니라 재산(청산가치)과 변제기간이 함께 결정합니다. 위 개인회생 변제금 계산기에 청산가치를 넣으면 3년 변제로 보장 기준을 충족하는지도 함께 확인할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

소득이 생계비보다 적으면 개인회생이 안 되나요?

가용소득이 거의 없어도 청산가치나 최저 변제 기준에 따라 진행 가능한 경우가 있습니다. 다만 사안마다 다르므로 법률구조공단이나 변호사 상담으로 확인하는 것이 안전합니다.

변제기간은 어떻게 정해지나요?

원칙은 3년(36개월)이며, 청산가치 보장 등을 위해 최대 5년(60개월)까지 연장될 수 있습니다.

계산기 결과가 실제 인가액과 같나요?

계산기는 기준 중위소득 60%를 생계비로 적용한 추정치입니다. 실제 인가액은 법원의 청산가치 판단과 개별 사정에 따라 달라질 수 있습니다.

개인회생 변제금 계산 시 주의할 점

개인회생 변제금 계산기는 큰 흐름을 잡는 데 유용하지만, 실제 인가 단계에서는 몇 가지가 추가로 검토됩니다. 아래 항목을 알아두면 예상과 실제의 차이를 줄일 수 있습니다.

• 소득 산정 시점: 신청 직전 일정 기간의 평균 소득이 기준이 되므로, 이직이나 소득 변동이 있으면 결과가 달라질 수 있습니다.
• 부양가족 입증: 가구원 수가 생계비를 좌우하므로, 실제 부양 사실을 가족관계증명서 등으로 소명해야 합니다.
• 청산가치 평가: 전세보증금·자동차·예금 등은 청산가치에 포함됩니다. 재산이 많으면 변제금이 늘어날 수 있습니다.
• 추가 생계비 인정: 의료비·교육비 등 특별한 사정이 있으면 생계비가 더 인정되는 경우도 있습니다.

이처럼 개인회생 변제금 계산기 결과는 출발점일 뿐, 최종 변제금은 법원이 청산가치와 개별 사정을 종합해 정합니다. 신청을 결심했다면 계산기로 대략적인 부담을 가늠한 뒤, 전문가와 함께 서류를 준비하는 흐름이 안전합니다.

변제금이 부담될 때 검토할 다른 제도

개인회생 변제금 계산기로 나온 금액이 감당하기 어렵다면 다른 채무조정 제도도 함께 살펴보는 것이 좋습니다. 변제 능력이 있다면 우선 개인회생 자격 요건과 신청 절차를 충족하는지부터 확인하는 것이 순서입니다. 반대로 소득이 거의 없어 변제가 사실상 불가능하다면 개인파산이 대안이 될 수 있습니다.

두 제도는 자격과 효과가 크게 다르므로, 본인의 소득과 재산 상황을 기준으로 어느 쪽이 맞는지 판단해야 합니다. 변제금이 적게 나왔다고 무조건 개인회생이 유리한 것도 아니고, 재산이 거의 없다고 곧바로 개인파산이 답인 것도 아닙니다. 혼자 결정하기 어렵다면 대한법률구조공단처럼 무료 법률 상담을 제공하는 공적 창구를 이용해 본인 사례에 맞는 안내를 받는 것이 안전합니다. 개인회생 변제금 계산기 결과는 어디까지나 대략적인 출발점일 뿐, 최종 판단은 전문가와 함께 내리는 것을 권장합니다.